Accords de sécurité sociale entre le Maroc et l'étranger

Ce que couvre la CNSS : Les fondements de la sécurité sociale marocaine

The Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) est la première institution marocaine de sécurité sociale pour les salariés du secteur privé. Elle a été créée par le Dahir n° 1-72-184 du 27 juillet 1972, puis modifiée par divers textes législatifs, dont la loi n° 17-02 de 2003 et la réforme plus large du Code de la sécurité sociale. La CNSS gère quatre branches principales de protection des travailleurs affiliés :

• Bénéfices à long terme (prestations à long terme) : Pension de vieillesse (pension de vieillesse), pension d'invalidité (pension d'invalidité), et la pension de survie (pension de survivants).
• Prestations à court terme : Allocations de maladie et de maternité, couvrant l'incapacité temporaire de travail.
• Branche accidents du travail et maladies professionnelles : Indemnisation des accidents du travail ou des maladies professionnelles reconnues.
• Allocations familiales (allocations familiales): Paiements mensuels pour les enfants à charge des travailleurs affiliés jusqu'à des limites d'âge déterminées.

Pour bénéficier d'une pension de vieillesse, un salarié doit généralement avoir atteint l'âge de 60 ans et accumulé au moins 3 240 jours de cotisations (environ 9 ans). Une retraite anticipée à 55 ans est possible dans certains secteurs à risque. Le montant de la pension est calculé sur la base du salaire journalier moyen et des périodes de cotisation totales, avec une pension minimale garantie fixée périodiquement par le gouvernement.

Il est important de comprendre ces fondamentaux avant d’examiner les accords bilatéraux, car ceux-ci s’appuient sur ces règles internes : ils les complètent ou les modifient pour les travailleurs ayant partagé leur carrière entre le Maroc et un autre pays, mais ils ne les remplacent pas entièrement.

Accords bilatéraux de sécurité sociale signés par le Maroc

Le Maroc a été proactif en concluant des conventions bilatérales de sécurité sociale avec les principaux pays accueillant sa diaspora. Ces traités sont publiés au Journal officiel marocain (Bulletin Officiel) et ont force de loi en vertu de l'article 55 de la Constitution marocaine, qui place les traités internationaux ratifiés au-dessus de la législation nationale.

Europe

• France — Convention du 9 juillet 1965 (et protocoles modifiés) : l'accord bilatéral le plus ancien et le plus complet du Maroc, couvrant la vieillesse, l'invalidité, les survivants, les accidents du travail, la maladie et les allocations familiales. La France reste le plus grand hôte de ressortissants marocains à l’étranger.
• Belgique — Convention du 24 juin 1968 : Couvre les pensions, les accidents du travail et les allocations familiales des travailleurs marocains employés en Belgique.
• Pays-Bas — Convention du 14 février 1972 : Couvre les prestations à long terme, y compris la vieillesse, l'invalidité et les survivants.
• Espagne — Convention du 8 novembre 1979 : Couvre l'ensemble des branches : vieillesse, invalidité, accidents du travail, maladie et allocations familiales, avec des dispositions de totalisation.
• Allemagne — Convention du 25 mars 1981 : Se concentre principalement sur les pensions de vieillesse, d'invalidité et de survie avec totalisation des périodes.
• Italie — Convention du 18 décembre 1985 : Couvre les pensions et les indemnités d'accident du travail pour les travailleurs marocains en Italie.
• Portugal: Un accord bilatéral de sécurité sociale est en vigueur pour les travailleurs marocains au Portugal, portant principalement sur la coordination des retraites.

Pays arabes et africains

• Tunisie — Convention du 11 mars 1997 : Couverture mutuelle des périodes de cotisation et exportabilité des retraites entre les deux pays du Maghreb.
• Algérie: Un accord bilatéral couvre la coordination de la sécurité sociale, reflétant la migration de main-d'œuvre historique entre l'Algérie et le Maroc, bien que sa mise en œuvre ait parfois été affectée par les relations diplomatiques.
• Libye: Une convention couvre les travailleurs marocains employés en Libye, principalement dans les secteurs de la construction et des services.
• Arabie Saoudite: Un accord aborde la situation des travailleurs marocains dans le Golfe, notamment ceux employés sous contrat à durée déterminée dans le secteur privé saoudien couvert par les institutions locales d'assurance sociale (GOSI).

Chaque convention bilatérale est un traité autonome avec sa propre portée, ses propres définitions et ses propres dispositions administratives. Un travailleur marocain ne doit pas supposer que les règles applicables en vertu de la convention française s'appliquent automatiquement en vertu de la convention espagnole ou allemande. Le texte de chaque convention doit être consulté individuellement.

Totalisation des périodes d'assurance : comment sont comptabilisés les cumuls de carrières

L'un des mécanismes les plus importants des accords bilatéraux de sécurité sociale est totalisation (totalisation des périodes d'assurance). Il aborde la situation dans laquelle un travailleur a cotisé à la fois à la CNSS marocaine et au système de sécurité sociale d'un autre pays, mais n'a pas accumulé suffisamment de périodes dans l'un ou l'autre pays seul pour pouvoir prétendre à une pension.

Dans le cadre de la totalisation, les périodes de cotisation accomplies dans les deux pays sont additionnées uniquement dans le but de déterminer l'éligibilité (c'est-à-dire si le seuil est atteint). Une fois l’éligibilité établie, chaque pays verse sa propre pension au prorata des seules périodes effectivement accomplies au sein de son propre système. Cela évite à la fois le double paiement et la perte des cotisations versées dans les deux pays.

Exemple pratique

Un travailleur marocain a cotisé à la CNSS pendant 1 800 jours au Maroc et à la CNAV (système de retraite) français pendant 12 ans en France. Le seuil minimum CNSS de 3 240 jours n’est pas respecté par les seules périodes marocaines. Dans le cadre de la Convention franco-marocaine de 1965, les périodes françaises sont ajoutées pour déterminer l'éligibilité. Une fois l'éligibilité confirmée, la CNSS verse une pension proportionnelle aux 1 800 jours marocains, et la CNAV verse une pension proportionnelle aux 12 années françaises. Le travailleur reçoit deux pensions distinctes de deux institutions distinctes.

Les périodes de cotisation doivent généralement ne pas se chevaucher pour pouvoir bénéficier de la totalisation. Les travailleurs qui étaient employés simultanément dans les deux pays (scénario relativement rare) ne peuvent pas compter deux fois la même période civile.

Exportabilité des prestations : percevoir votre pension marocaine à l’étranger

Exportabilité désigne le droit de percevoir une pension ou une prestation en dehors du territoire du pays qui l'a accordée. En l’absence d’accord bilatéral, certains pays restreignent ou réduisent le versement des pensions aux bénéficiaires résidant à l’étranger. Les accords bilatéraux du Maroc garantissent généralement la pleine exportabilité des pensions CNSS vers les pays partenaires sans réduction.

Les points clés concernant l’exportabilité dans le cadre des accords bilatéraux marocains comprennent :

• Les pensions de vieillesse, d'invalidité et de survivants sont exportables vers les pays partenaires dans le cadre de la convention pertinente, généralement sans déduction ni réduction.
• Les allocations familiales bénéficient d'un traitement plus variable : certaines conventions continuent de les verser à l'étranger, d'autres non.
• Les pensions d'invalidité permanente en cas d'accident du travail sont généralement exportables, mais les prestations d'incapacité temporaire (qui exigent que le travailleur reste disponible pour un contrôle médical) ne sont généralement pas payables à l'étranger.
• Pour les pays avec lesquels le Maroc n’a pas d’accord bilatéral, le Code national de sécurité sociale marocain s’applique. En principe, les pensions de la CNSS peuvent toujours être versées à l'étranger, mais l'absence de convention peut créer des difficultés pratiques dans la vérification des certificats de vie et les mécanismes de virement bancaire.

Comment demander une pension marocaine depuis l'étranger

Demander une pension CNSS tout en résidant hors du Maroc nécessite de naviguer à la fois dans le processus administratif de la CNSS et dans les mécanismes de coordination établis par la convention bilatérale pertinente. La procédure générale est la suivante :

1. Déterminer l’éligibilité : Vérifiez que vous avez atteint l'âge de la retraite (60 ans pour la pension de vieillesse standard) et que vous disposez de la durée de cotisation requise. Si vous comptez sur la totalisation, rassemblez les justificatifs de vos périodes de cotisations étrangères.
2. Contacter la CNSS ou l'établissement de liaison : La plupart des accords bilatéraux désignent un organisme de liaison (organisme de liaison) dans chaque pays. En France, par exemple, la CARSAT (Caisse d'Assurance Retraite et de la Santé au Travail) sert d'intermédiaire pour les demandes de pension marocaines. Vous pouvez déposer votre demande auprès de l'institution de liaison de votre pays de résidence, qui la transmettra à la CNSS.
3. Remplissez le formulaire de demande de pension CNSS : Disponible dans les bureaux de la CNSS au Maroc, dans les consulats marocains ou via le portail en ligne de la CNSS (damancom.ma). Le formulaire nécessite des informations personnelles, des antécédents professionnels, un numéro de compte de cotisation (matricule CNSS) et des informations de compte bancaire.
4. Rassemblez les pièces justificatives : Pièce d'identité (carte nationale d'identité ou passeport), acte de naissance, justificatif du numéro d'affiliation CNSS marocaine, attestations de travail (attestations de travail) pour les périodes travaillées au Maroc, et les documents étrangers d'attribution de pension en cas de demande de totalisation.
5. Soumettre via le consulat si nécessaire : Les consulats marocains peuvent aider à transmettre les dossiers de pension complétés à la CNSS. De nombreux MRE préfèrent cette voie car elle fournit un canal authentifié.
6. Examen et décision de la CNSS : La CNSS examine le dossier, calcule la pension et en informe le demandeur. Les délais de traitement varient mais peuvent aller de plusieurs semaines à plusieurs mois, en particulier lorsqu'une coordination transfrontalière est requise.

Transférer les paiements de retraite marocains à l’international

Une fois la pension attribuée, la CNSS doit la verser au bénéficiaire à l'étranger. Cela concerne tant les démarches administratives de la CNSS que les règles de change régies par le Bureau des Changements (voir le guide associé sur les règles de change pour les MRE).

Les étapes pratiques pour percevoir une pension à l’étranger comprennent :

• Fournir un compte bancaire étranger (IBAN) : La CNSS effectue des virements internationaux vers les comptes bancaires étrangers des bénéficiaires. Le bénéficiaire doit fournir ses coordonnées bancaires complètes, notamment les codes IBAN et SWIFT/BIC.
• Certificat de vie annuel (certificat de vie): La CNSS exige que les retraités à l’étranger présentent un certificat de vie annuel confirmant qu’ils sont toujours en vie. Celui-ci doit être délivré par une autorité compétente du pays de résidence – généralement un notaire, une autorité civile locale ou le consulat marocain. La non-présentation du certificat à temps peut entraîner la suspension des paiements.
• Notification des changements d'adresse : Tout changement d'adresse ou de coordonnées bancaires doit être signalé dans les plus brefs délais à la CNSS afin d'éviter toute interruption des paiements.
• Devise: Les pensions de la CNSS sont libellées en dirhams marocains (MAD). La conversion dans la monnaie locale du pays de résidence du bénéficiaire s'effectue au taux de change appliqué par la banque transférante. Les fluctuations du taux de change MAD/EUR ou MAD/autre devise affecteront le montant réel reçu.

Affiliation volontaire à la CNSS pour les travailleurs indépendants marocains à l'étranger

De nombreux Marocains résidant à l'étranger sont des travailleurs indépendants, ou travaillent pour des employeurs non marocains qui ne cotisent pas à la CNSS. Dahir n° 1-72-184 et règlements ultérieurs de la CNSS Permis affiliation volontaire (affiliation volontaire) au régime de prestations de longue durée de la CNSS pour les ressortissants marocains résidant à l'étranger qui ne relèvent pas d'un régime marocain obligatoire.

En affiliation volontaire :

• L'affilié déclare une assiette de revenus mensuels comprise dans des tranches fixées par la réglementation de la CNSS.
• Le taux de cotisation s'applique à l'assiette déclarée. Depuis une réglementation récente, la part des salariés et celle de l'employeur sont supportées par le contributeur volontaire.
• Les cotisations doivent être versées régulièrement (généralement trimestriellement) pour maintenir la continuité de l'affiliation.
• Les périodes de cotisation volontaire sont prises en compte dans le calcul du seuil minimum d'ouverture du droit à la pension de vieillesse.
• L'affiliation volontaire à la branche longue durée n'inclut pas automatiquement les branches courte durée (maladie/maternité) ou accidents du travail.

Un ressortissant marocain qui a déjà accumulé des périodes de cotisation à la CNSS substantielles au Maroc et souhaite s'assurer qu'il respectera le minimum de 3 240 jours avant la retraite peut trouver dans l'affiliation volontaire un mécanisme utile pour combler les lacunes dans l'historique de cotisation causées par des périodes d'emploi indépendant ou d'emploi en dehors du Maroc.

CMR et RCAR : Fonctionnaires et Agents Publics à l'Etranger

Tous les travailleurs marocains ne sont pas affiliés à la CNSS. Le secteur public marocain dispose de ses propres institutions de retraite :

• CMR (Caisse Marocaine des Retraites) : Gère les retraites des fonctionnaires (fonctionnaires) de l'État marocain, institué sous le Dahir n° 1-77-216. La CMR couvre également les juges, les officiers militaires et certains autres employés du secteur public. La pension est calculée sur la base du dernier salaire et des années de service, avec un taux de cotisation partagé entre le salarié et l'État.
• RCAR (Régime Collectif d'Allocation de Retraite) : Couvre les employés publics contractuels et non permanents et certains travailleurs du secteur semi-public. Le RCAR fonctionne comme un régime à cotisations définies avec une composante de prestations complémentaires.

Les Marocains qui ont servi comme fonctionnaires au Maroc et ont ensuite émigré peuvent avoir acquis des droits à pension CMR. Les pensions CMR sont également exportables et sont versées par virement bancaire international. L’exigence d’un certificat de vie annuel s’applique aux bénéficiaires de la CMR à l’étranger au même titre qu’aux bénéficiaires de la CNSS.

Concernant les accords bilatéraux : la plupart des conventions signées par le Maroc font référence à la CNSS et au régime général de sécurité sociale. La couverture de la CMR a toujours été traitée séparément, et les mécanismes de coordination pour les fonctionnaires peuvent différer de ceux pour les employés du secteur privé. Un ancien fonctionnaire marocain résidant en France devrait par exemple vérifier si la Convention franco-marocaine couvre des catégories de fonctionnaires ou si des dispositions distinctes s'appliquent.

Assurance maladie AMO pour retraités : couverture après les années de travail

AMO (Assurance Maladie Obligatoire) a été introduite au Maroc par la loi n° 65-00 de 2002 comme cadre d’assurance maladie obligatoire. Pour les retraités, deux institutions administrent l’AMO :

• CNSS pour les retraités du secteur privé et les personnes à leur charge.
• CNOPS (Caisse Nationale des Organismes de Prévoyance Sociale) pour les retraités des fonctionnaires et agents publics couverts par leurs mutuelles professionnelles (mutuelles).

L'AMO pour les retraités couvre un panier défini de services de santé au sein des établissements de santé publics et privés conventionnés du Maroc, comprenant les consultations, l'hospitalisation, les médicaments et les soins spécialisés, soumis aux règles de ticket modérateur.

Pour les retraités marocains résidant à l’étranger, l’utilité pratique de l’AMO se limite aux périodes où ils sont physiquement présents au Maroc. L'AMO ne couvre pas les services de santé rendus en dehors du Maroc. Les Marocains retraités et résidant à l'étranger doivent donc maintenir une assurance maladie adéquate dans leur pays de résidence, soit par le biais du régime public de leur pays étranger (si un accord bilatéral prévoit une couverture continue), soit par une police de santé internationale privée.

Lorsqu’un MRE retraité revient définitivement au Maroc, l’inscription à l’AMO via la CNSS ou la CNOPS devient importante. L'inscription nécessite le justificatif de l'attribution de la pension et, pour les personnes précédemment affiliées à l'étranger, les documents pertinents attestant la cessation de la couverture sociale étrangère.

Foire aux questions

Puis-je percevoir ma pension CNSS marocaine tout en vivant en France ?

Oui. En vertu de la Convention franco-marocaine de sécurité sociale de 1965, les pensions de la CNSS sont exportables en France sans réduction. Vous devez communiquer à la CNSS votre adresse à l'étranger et fournir un certificat de vie annuel (certificat de vie) attesté par le consulat du Maroc en France ou par un notaire français. La pension est transférée par virement bancaire international en dirhams marocains.

Que se passe-t-il si j'ai travaillé à la fois au Maroc et en Espagne : mes périodes de cotisation se cumulent-elles ?

En vertu de la Convention de sécurité sociale maroco-espagnole de 1979, les périodes de cotisation accomplies dans les deux pays peuvent être totalisées pour déterminer l'éligibilité à la pension. Si vos seules périodes marocaines sont inférieures au minimum de 3 240 jours, les périodes espagnoles sont ajoutées pour établir si vous êtes admissible. Chaque pays verse alors sa propre pension au prorata correspondant aux périodes accomplies sous son propre régime.

Un indépendant marocain résidant à l’étranger peut-il cotiser volontairement à la CNSS ?

Oui. Les ressortissants marocains résidant à l'étranger qui ne relèvent pas d'un régime marocain obligatoire peuvent s'affilier volontairement à la branche prestations de longue durée de la CNSS. Ils déclarent une base de revenu mensuelle et paient des cotisations au taux légal. Cela leur permet d'accumuler ou de compléter des périodes de cotisation pour avoir droit à la pension de vieillesse.

Quelle est la différence entre CNSS, CMR et RCAR ?

La CNSS couvre les salariés du secteur privé au Maroc. La CMR couvre les fonctionnaires et les employés publics permanents dans le cadre d'un régime à prestations définies basé sur le dernier salaire et les années de service. Le RCAR couvre les employés publics contractuels dans le cadre d'un régime basé sur les cotisations. Chaque institution a des règles distinctes et les accords bilatéraux signés par le Maroc ciblent principalement la CNSS, avec des dispositions spécifiques abordant parfois séparément la sphère de la fonction publique.

L’assurance maladie AMO couvre-t-elle les retraités marocains résidant à l’étranger ?

L'AMO couvre uniquement les soins de santé reçus au Maroc. Elle ne rembourse pas les frais de santé à l'étranger. Les retraités marocains résidant à l’étranger doivent maintenir une couverture d’assurance maladie locale ou internationale dans leur pays de résidence. Lors de leur retour définitif au Maroc, ils peuvent s'inscrire à la CNSS-AMO ou au CNOPS-AMO selon leur ancien secteur d'emploi pour accéder aux soins au sein du système marocain.